Vale a pena amortizar um financiamento? Veja como funciona e quando a estratégia é vantajosa

Vale a pena amortizar um financiamento? Veja como funciona e quando a estratégia é vantajosa

Muitas famílias e pequenos empresários que possuem um financiamento imobiliário ou um empréstimo com garantia de imóvel se deparam com a mesma questão: devo usar o dinheiro extra para amortizar a dívida e pagar menos juros ou é melhor investir esse valor para tentar um rendimento maior?

A resposta para essa pergunta não é simples e envolve tanto a matemática financeira quanto o perfil de risco de cada pessoa. Mas em um cenário como o atual, de Selic em um patamar de 14,25% ao ano, o que vale a pena?

Para tomar a melhor decisão, é preciso entender o conceito de amortização e, tudo o que engloba essa estratégia. 

O que é amortização?

Em termos simples, a amortização é o processo de pagar uma dívida. No contexto de um financiamento, amortizar significa devolver o capital principal que foi emprestado. Em cada parcela, uma parte do valor pago é referente aos juros, e a outra parte, à amortização do saldo devedor.

No Brasil, os sistemas mais comuns são o SAC (Sistema de Amortização Constante), em que o valor do principal amortizado é sempre o mesmo, e o Price, onde a parcela é fixa, mas a amortização é menor no início. 

A grande vantagem da amortização é quando você decide pagar mais do que a parcela mensal, utilizando recursos extras como uma bonificação, o 13º salário ou até o saldo do FGTS.

“Amortizar a dívida de forma antecipada é uma das ferramentas eficientes para o controle financeiro,” afirma Arthur Inácio, gerente financeiro da CashMe. “Ao fazer um pagamento extra, você reduz o saldo devedor e, como os juros são calculados sobre esse valor, o impacto é uma economia enorme no custo total do contrato. Em contrapartida, essa também é uma forma de ter parte da sua renda comprometida por um longo período.”

Amortizar vs. Investir: a análise financeira

A grande dúvida surge quando o valor do dinheiro que poderia ser usado para amortizar a dívida também poderia ser investido. A decisão, neste caso, se torna uma questão de comparar o retorno garantido da amortização com o retorno potencial de um investimento.

• Amortizar: O retorno da amortização é o juro que você deixa de pagar. É um “ganho” garantido, com risco zero. Se o seu financiamento tem uma taxa de 10% ao ano, amortizar é o equivalente a “investir” com um retorno líquido de 10% ao ano, sem imposto de renda ou riscos de mercado.
• Investir: Ao aplicar o dinheiro em um CDB, Tesouro Selic ou em fundos de investimento, você tem o potencial de ganhar mais do que a taxa de juros da sua dívida. No entanto, o retorno não é garantido e há riscos, como a volatilidade de mercado ou a taxa de juros do país.

“A decisão é uma equação que envolve a taxa de juros do seu financiamento e o seu perfil de risco,” explica Arthur Inácio, gerente financeiro da CashMe. “Em cenários de juros altos, quando o custo da dívida é elevado, a amortização é quase sempre a melhor opção. Mas em juros baixos, com taxas de financiamento mais competitivas, a balança pode pender para o lado dos investimentos.”

Na prática: o impacto da amortização

Para entender o poder da amortização, vamos a um exemplo simples: imagine um financiamento de R$ 200 mil com taxa de juros de 10% ao ano, a ser pago em 20 anos.

Esse exemplo demonstra como um valor relativamente pequeno pode ter um grande impacto. Essa estratégia não só acelera o pagamento da dívida, como também libera capital que pode ser usado para outros projetos no futuro.

Se você quer entender mais sobre o assunto e descobrir como amortizar seu financiamento de forma eficaz, clique aqui e acesse o artigo completo sobre amortização no blog da CashMe.

A decisão vai além dos números

Ainda que a matemática seja uma forte aliada, a decisão final deve levar em conta o seu perfil. Para algumas pessoas, a tranquilidade de ver a dívida diminuindo e a perspectiva de quitar o financiamento mais rápido superam qualquer retorno que um investimento de renda variável possa oferecer.

Um imóvel não é apenas um ativo, é um investimento em qualidade de vida. O dinheiro que sobra pode ser usado não só para amortizar a dívida, mas também para valorizar o patrimônio.

Pensar em como uma reforma de apartamento pode se tornar um investimento lucrativo também é uma forma de garantir o retorno financeiro, adicionando valor ao seu imóvel no longo prazo.